Comprendre l'assurance vie :
L'assurance vie à pour but initial de garantir le versement d'une somme d'argent sous forme de capital ou d'une rente lorsqu'un événement survient. Généralement le décès ou le rachat du contrat.
C'est un produit fort mal connu dans son mode de fonctionnement mais il reste pourtant le placement préféré des français.
Quelques erreurs d'interprétations font de ce produit soit un placement miracle soit un placement catastrophique.
La notion de placement garanti...
Avec des annonces toujours plus alléchantes, les vendeurs d'assurance vie (Compagnies d'assurances et Banques) vous garantissent un taux (d'appel) de x % basé sur des fonds en euros. Qu'en est-il réellement ?
- le taux de 5 % de l'année x est passé progressivement à 4,50 % l'année suivante puis à 3,90 % l'année d'après... Où est la garantie ? Tout simplement sur le taux servi sur l'année en cours, mais pas dans le temps. Peut-il remonter ? Oui ! Suivant les conditions du marché... Comme pour tout produit dont le cours est coté !!! Et c'est le cas de l'Euro !!! Alors pourquoi se borner à ce taux, car pour 10 000 € placé à 5 % vous aurez gagné seulement 500 € en 12 mois !!!
- Certains vous annoncent des taux de 8 % ou plus ... Mais vous avez peur de la chute et d'en payer les conséquences ... Vous avez raison de vous inquiéter ... Si vous êtes attentif, vous pouvez effectuer des arbitrages... Et ainsi faire fructifier votre argent. Mais si vous ne pensez pas en être capable, des sociétés sérieuses peuvent vous y aider! C'est le cas de TMC finance, qui vous propose de gérer pour vous votre portefeuille. Cliquez ici pour voir un exemple de gestion.
- D'autres vous proposent des taux, avoisinants les 40 % et plus... Est-ce vrai ? Oui, c'est tout à fait possible... mais là, attention !!! Plus question de prendre à la légère la gestion de votre argent !!! Cela doit rester le domaine de professionnels avertis, avec des accords clairement définis et établis !!! TMC Finance par exemple !!!
L'assurance vie est souvent assimilée à un produit dont les sommes sont bloquées pour une durée définie par le contrat initial...
Il n'en est rien !!!
- La loi stipule que le contrat peut être résilié durant les 30 premiers jours consécutifs à sa signature sans aucun frais.
- Il est tout à fait possible d'interrompre un contrat avant son terme. Il faudra simplement s'acquitter des droits prévus au contrat (exemple droits de sortie) et de la fiscalité spécifique à l'assurance vie.
- Il est tout à fait possible de demander une avance, un rachat partiel, un rachat partiel programmé, un rachat total.
L'avance est très intéressante en cas de besoin d'appoint. Le capital continue de fructifier pour sa totalité, mais vous vous acquittez des frais liés à la somme utilisée.
Par exemple, votre capital est de 10 000 € et vous avez un besoin d'argent d'environ 2 000 €,
- Votre capital de 10 000 € continuera à capitaliser pour la totalité de sa valeur et vous vous acquitterez des frais sur seulement 2 000 €.
- Si votre contrat vous rapporte 5 % par an et que les frais d'avance sont de 4 % par an, vous aurez au terme de cette année de référence :
(10 000 x 1,05) - (2 000 x 1,04) = 10 420 € soit un gain de 500 € diminués des frais de 80 €.
- Si vous aviez demandé un rachat partiel de 2 000 € afin de vous éviter les frais sur ce montant, vous n'auriez que :
(10 000 - 2 000) x 1,05 = 8 400 €.
Même si vous remettez les 2 000 € en fin d'année, vous aurez perdu 20 €.
Pourquoi les frais d'entrée sont très coûteux pour certains et n'existent pas pour d'autres ?
- Les droits d'entrée servent à payer les intermédiaires qui se rendent à votre domicile ou que vous rencontrez en agence. Ces personnes sont là pour vous éviter de faire des maladresses et répondent à vos questions. Ils remplissent les contrats, rédigent les demandes d'avance, etc. ... lorsque vous les sollicitez.
- Le taux moyen constaté pour des droits d'entrée oscille généralement autour de 5 %. C'est-à-dire que chaque fois que vous placez une somme d'argent, 5 % iront à la compagnie et 95 % seront placés.
- Pourquoi trouve-t-on des sociétés qui proposent moins, voir 0 % de droits d'entrée ? Tout simplement parce que ces compagnies proposent soit des droits de sortie (ce qui revient généralement plus cher mais surtout vous dissuadent de sortir) soit elles ne gèrent pas votre compte et vous devez vous débrouiller seul !!! (c'est généralement le cas des sociétés proposant les inscriptions directement sur internet) Mais quand on dit seul ... c'est vraiment seul !!! Quelque soit votre problème !!!
Et les frais de gestion ?
Ils servent à gérer les allocations d'actifs, c'est-à-dire les sommes que vous détenez sur les différents types de produits (Fonds en euro, FCP, Sicav ...) Ils sont généralement de 1 % à 2 % mais peuvent être plus élevés si le fond le requiert ou le gestionnaire souhaite.